Источник: Коммерсант. №16/П (3833). 04.02.2008. http://www.kommersant.ru/doc/848848

Начался эксперимент с образовательными кредитами

Стартовал эксперимент Минобрнауки по выдаче образовательных кредитов студентам российских вузов. Банковскому сообществу удалось договориться с государством о частичной компенсации своих рисков: льготные кредиты под 10% годовых обойдутся госбюджету в 600 млн руб. за три года. Впрочем, участие банков в эксперименте Минобрнауки эксперты по-прежнему считают благотворительностью: государство готово компенсировать лишь небольшую долю невозврата кредита, что вряд ли заинтересует банки в массовом студенческом кредитовании.

Минобрнауки объявило о начале проекта студенческого кредитования, который был утвержден правительственным постановлением от 23 августа 2007 года. Эксперимент продлится три года и будет распространен на студентов государственных вузов (имеющих аккредитацию не менее пяти лет), которые желают получить основное или дополнительное высшее образование. Эксперимент предусматривает и выдачу так называемых сопутствующих кредитов, которые могут быть потрачены на бытовые нужды (проживание, питание, учебные пособия).

По планам разработчиков проекта, студент, который берет деньги на пятилетнее обучение, будет ограничен суммой $25 тыс., а сопутствующий кредит не сможет превышать $5 тыс. Размер основного кредита рассчитывался исходя из средних цен на обучение в столичных вузах — $5 тыс. в год. Вторая сумма исчислялась с учетом прожиточного минимума.

Главным отличием образовательного кредита стала льготная процентная ставка — 10% годовых. Заемщику будет предоставлена отсрочка по погашению основного долга и выплате процентов на весь срок обучения в вузе и три дополнительных месяца. Банки не смогут взимать с заемщика дополнительные платежи, а досрочное погашение задолженности не повлечет за собой штрафа. Одним из условий проекта станет поручительство.

Эту роль, по идее разработчиков, возьмут на себя компании-посредники, заключающие с банками договоры о поручительстве.

Эксперимент можно считать первой попыткой массового кредитования студентов, ведь переговоры с банковским сообществом ведомство вело более пяти лет. Банки настаивали на необходимости господдержки, ведь длинные кредиты с реальной угрозой невозврата нельзя было считать выгодным финансовым проектом. Ассоциация российских банков и аналитики Высшей школы экономики предлагали государству cубсидировать из госбюджета разницу между процентными ставками по социальному и коммерческому образовательным кредитам. Проект в свое время поддержал Российский союз промышленников и предпринимателей, а в Госдуме его лоббировал депутат Владимир Рыжков, называвший конкретную цену такой компенсации — 400 млн руб. для выдачи 30 тыс. кредитов.

Впрочем, Минобрнауки пошло по пути страхования рисков в случае невозврата кредита студентами. Эксперимент предполагает, что банк может рассчитывать на господдержку в виде 10% от суммы невозврата. На эти цели государство за три года готово выделить около 600 млн руб. (в 2007 году из бюджета было выделено 63,3 млн руб., в 2008 году предусмотрено выделить 129,8 млн. руб., а в последующие два года — по 198,7 млн. руб.).

Перечень банков и вузов, участвующих в эксперименте, пока не определен. Как уточнили "Ъ" в пресс-службе Минобрнауки, ведомство приступило к сбору конкурсных заявок, итоги будут подведены 14 марта. Сегодня образовательные кредиты предлагают всего около 20 банков. Однако главным игроком остается банк "Союз", чья программа, по сведениям "Ъ", и легла в основу проекта Минобрнауки. Напомним, что с 2004 года банк "Союз" (входит в структуру "Базового элемента") реализует программу кредитования ряда ведущих столичных вузов,— среди них МГУ, ВШЭ, Плехановская академия. Посредником в кредитовании выступала компания "Крэйн", ежегодно обеспечивавшая кредитами около 400 студентов коммерческих отделений. Первый взнос в финансирование кредитов ($25 млн), по информации "Ъ", внес глава "Базового элемента" Олег Дерипаска из средств личного благотворительного фонда "Вольное дело". Учитывая отсутствие минимальных гарантий со стороны государства, программу "Союза" эксперты всегда воспринимали как проявление "социальной ответственности" структур "Базового элемента".

По мнению проректора Высшей школы экономики Бориса Рудника, нынешняя программа Минобрнауки, несмотря на предложенные госгарантии, все же остается банковской благотворительностью. "Я сомневаюсь, что при таких условиях эту программу можно будет распространить на всю Россию. Банки по-прежнему будут выступать в роли меценатов, что означает одно: эксперимент может остаться таковым навсегда",— говорит он.

Эту позицию разделяют и в банковском сообществе. Председатель правления СДМбанка Максим Солнцев считает, что такое предложение банкам невыгодно. "Условия абсолютно не рыночные. Думаю, не только у нас нет таких дешевых долгих денег.

Предложение было бы интересным только в случае введения дополнительных комиссий либо в случае полного возложения рисков на государство: то есть кредит "кладется" на государственный депозит с маржой 10%, и банк, таким образом, выступает только инструментом",— комментирует он.

По мнению вице-президента Внешпромбанка Сергея Рязанцева, "10% от невозврата не та сумма, которая может покрыть банковские риски. С точки зрения банка это может быть выгодно лишь в том случае, если он заинтересован в интеллектуальном потенциале соискателей кредита. Иными словами, если студент по окончании вуза станет сотрудником банка, в котором брал кредит. У банков сегодня множество проблем по возврату потребительских кредитов. Дополнительную нагрузку по кредитованию студентов они могут просто не потянуть

А. Петрачкова, Д. Казьмин, А. Беккер. Учиться в кредит

Источник: Ведомости. № 146. 09.08.2006.

Уже в 2007 г. абитуриенты престижных вузов смогут получить образовательный кредит, 10% которого прогарантирует государство. Завтра правительство может одобрить концепцию господдержки образовательного кредитования. Банкиры на такие условия согласны, хотя процент невозвратов может быть выше.

Судя по данным социологов, все больше людей готовы платить за свое образование и образование своих детей, но желание совпадает с возможностями только у половины. Помочь остальным могут образовательные кредиты, концепцию господдержки которых рассмотрит завтра правительство.
Законопроект об образовательных кредитах, разработанный при участии Российского союза промышленников и предпринимателей, Ассоциации российских банков и Высшей школы экономики, вносила в Госдуму группа депутатов в октябре 2005 г. По нему процентная ставка для студента должна была составлять ставку рефинансирования ЦБ (сейчас 11,5%) минус 2%. В то же время для банка ставка должна была вырастать на 2% по сравнению со ставкой рефинансирования (т. е. до 13,5%), а разницу в 4% субсидировало государство. В майском послании Федеральному собранию президент поручил правительству разработать систему образовательных кредитов.
Это сделало Минобразование. В 2007-2010 гг., предполагает концепция, образовательные кредиты смогут получить до 10 000 человек - в экспериментальном порядке. Они должны быть абитуриентами государственных и муниципальных вузов, недобравшими несколько баллов до проходного или желающими учиться на платной основе. Кредит можно будет взять на обучение или на проживание во время учебы. Максимальная его сумма не должна превышать $25 000, или $5000 в год, а в случае с кредитом на проживание - годового прожиточного минимума в регионе, где находится вуз.Государство готово дать гарантии на возврат 10% кредита. Десятая доля от выданных кредитов будет собрана в специальном фонде, из которого банкам будут возмещаться средства за невозвращенные кредиты. Но предоставляться кредиты будут только на образование в вузах, список которых сформирует Минобразование с учетом спроса со стороны работодателей. Для эксперимента будут отобраны только лучшие вузы, предоставляющие студенту качественное образование и перспективу устройства на высокооплачиваемую работу, поясняет проректор Высшей школы экономики Борис Рудник, участвовавший в рабочей группе, обсуждавшей концепцию. Правительство составит и перечень банков. Прежде чем получить кредит, абитуриенту придется пообщаться с судебным приставом: тот должен дать заключение, что имущества заемщика недостаточно для взыскания. Возвращать кредит придется пять лет после получения диплома. Кредит будет выделяться порциями раз в семестр и прервется, если студента отчислят. Это позволит сэкономить на процентных выплатах по сравнению с обычным кредитом. Взяв $25 000, заемщик должен будет вернуть $37 800, рассказывает еще один участник рабочей группы, директор компании "Крэйн" (посредник в выдаче кредитов студентам банка "Союз") Михаил Матросов.
"10% маловато будет", - считает один из авторов депутатского законопроекта - зампред бюджетного комитета Думы Наталья Бурыкина. Но банкиры с ней не согласны. Сейчас образовательный кредит - не совсем понятный для них продукт, ведь заемщиком выступает молодой человек, не способный внести залог или предоставить поручительства, рассказывает Матросов. Существующие программы не пользуются особой популярностью - например, Сбербанк выдает кредиты на образование под 19% годовых в рублях с залогом и поручителями. "Государственный фонд будет поддержкой, которой не хватает банкирам для участия в образовательном кредитовании", - уверен Матросов. С ним согласен и директор департамента розничного бизнеса банка "Ак Барс" Марат Танеев: "При гарантированном обеспечении 10% кредита банки будут участвовать в проекте".
"Самый болезненный вопрос - возвращение кредитов", - говорит Рудник. Во всем мире это дело рискованное, признает Матросов. В США невозврат составляет около 5%, и это после 40 лет работы в области образования. А еще в 1990-е гг. невозврат в США был 21%. В Латинской Америке этот показатель доходит до 80%, говорит Матросов. Но этот рынок он считает очень перспективным.